11月的一个清晨，在广西柳州市柳南区太阳村镇百乐村的竹林里，完成了今年最后一次竹笋收购的黄继华正加紧处理鲜嫩的竹笋，他指着这片望不到边的竹林说：“这是我父辈传承下来的竹林，寄托的是我和周围乡亲致富的期望。”
从广东务工返乡创业的黄继华是柳州青年创业群体的一员。记者近期在柳州调研了解到，为破解青年群体农业产业化创业的金融瓶颈，当地推动多渠道金融服务下沉，通过政府部门与金融机构资源联动，以金融科技破解信息壁障，成为助力乡土大地上创业梦腾飞的重要支撑。
乡村振兴期盼金融下沉
在2014年之前，黄继华是庞大外出务工群体中的一员，尽管家有百亩竹林，但单纯的鲜笋销售并没有让他看到致富的机会。
近年来，柳州以工业化思维推动螺蛳粉快速崛起为千亿元级产业，为相关上下游行业，尤其是酸笋、酸豆角、花生、田螺等上游农产品打开了产业新空间。
“我从2014年开始尝试利用家中的鲜笋腌制酸笋，对传统腌制工艺进行适应性改良，获得了市场的认可与好评。”黄继华腌制的酸笋以品质赢得市场，产量随订单高速增长，2022年腌制和销售的酸笋超过了40万斤。
受限于竹笋的生长季节，黄继华每年的4到10月都会在周边村镇大量采购和囤积村民的竹笋，以满足全年的酸笋订单需求，但集中采购带来的较大现金需求给他带来了困扰，“村民卖竹笋要现金，而我的酸笋销售是全年持续周转的现金流，如何扩大短期可周转的现金池成了亟待解决的问题。”
与黄继华情况相似，家住柳州市柳城县大埔镇三塘村的韦云刚利用大学期间积累的生物与机械知识，选择了菌菇种植业。他通过从野生菌菇中分离和培育菌种，生产的袖珍菇以优异的口感成了批发市场的“网红产品”。
“时常都会接到批发市场向我催货的电话，我也不断扩大生产规模，每年的利润大部分都投入了扩产能之中，资金瓶颈成了最大问题。” 韦云刚说，菌菇种植受限于气候与设备条件，季节性很强，每年5月至6月为了准备菌种和生产菌包，需要大量流动资金。由于缺乏有价值的抵押物，他难以从传统以质押为主的金融产品中获得有效融资，制约了承接订单服务市场的能力。
农业产业化中普遍面临着因为种苗、农资、原材料等集中采购带来的现金流被大量占用的瓶颈问题，推动普惠金融向乡镇下沉关乎着农业产业高质量可持续发展能力。
共青团柳州市委青年发展部负责人华海涛说，推动金融精准对接服务青年创业需求，是进一步优化青年创业生态、服务乡村振兴的重要抓手。
业内人士认为，县乡金融需求的持续增长不仅反映了我国脱贫攻坚的巨大成果，也是我国乡村振兴加速推进的力证。近年来，我国银行等传统金融机构加快布局零售转型和县域金融市场，但对县乡市场下沉服务能力仍有较大提升空间。县乡金融服务市场的快速增长也为各类金融机构创新金融科技与服务模式、开拓业务新增长点提供了巨大空间。
资源联动破解金融服务信息瓶颈
“金融向乡镇覆盖的一大难点在于创业者在缺乏有效抵押物的情况下，信息不对称造成的信贷审批难。”度小满公益项目负责人说，加强科技金融服务能力以及与当地相关部门对接是突破这一瓶颈的重要方向。
度小满公益项目负责人表示，共青团柳州市委以搭建青年创业组织为抓手，紧密联系当地返乡创业青年群体，并且通过开展一系列创业培训、政策推介、金融扶持等配套服务，培育出来的青年拥有一定的创业技能及产业规模，成了助力他们有效对接青年创业者的重要桥梁。
通过这一机制，黄继华、韦云刚等青年创业者通过参与“小满助力计划”，获得了5至20万元不等的免息贷款资金，周边创业者也可申请不同利率的金融服务，助力产业发展。
“我获得的5万元贷款看似不多，但这是一笔可以不断循环使用的资金池，不用重复申请，放款也是立等即到，可有效缓解收笋季节现金流压力。”黄继华说，目前他还通过农信社等当地金融机构获得了信用贷款支持，计划进一步延长竹笋加工产业链。
为有效破解县域金融服务的信息瓶颈，依托共青团、农业农村局、村委会等当地政府机构，实现产业与金融的精准对接与更精确的客户画像成了许多金融机构创新服务的核心要素。
“我们依托村委和当地能人，构建起‘市-县-乡-村’四级服务网络，有力推动了银行零售转型与服务乡村振兴。”桂林银行总行乡村振兴发展部总经理助理夏丽萍说。
夏丽萍表示，服务乡村振兴作为桂林银行重要的发展战略，经过数年布局，已经成为推动银行业务优化的重要支撑。自2020年开始，县域个人贷款增量占全行个人贷款增量比例从39.02%逐步上升至2022年的71.07%。今年以来，桂林银行个人贷款在县乡市场实现了快速增长，充分体现了县乡市场的活力与潜力。
中国人民大学教授温铁军认为，发挥当地各级部门和社会能人广泛人脉关系，节省银行信用审查成本、交易成本，使资金以较低风险下沉到村，这有利于引导资金要素稳定、长期投入新型县域经济发展。
金融科技创新服务乡村振兴正当时
我国持续推动金融服务实体经济能力提升，乡村振兴战略提振下的县域经济增长新空间亟待“金融活水”润泽，推动金融科技创新与乡村振兴产业发展需求在金融供给市场的双向奔赴正当其时。
柳州市城中区斜阳路细柳巷中，龙贵哥螺蛳粉店店主蓝龙贵正在紧张地忙碌。他通过共青团的信息推介不仅拿到了20万元的贷款，还通过度小满“闪耀的小店”助力计划得到了多渠道信息推送，线上线下订单纷至沓来。
度小满公益项目负责人认为，金融服务不应局限于资金需求本身，还应当充分发挥资金链串联产业生态，提供多维度支持的能力。尤其是乡村产业发展方面，比城市更需要市场、技术、金融知识等多方面资源引入，这可以通过金融科技创新优化对客户的精准画像和需求对接能力，构建起金融多维度立体化服务实体经济新模式。
“通过金融科技服务乡村产业发展，要让科技带着‘泥土’味。”桂林银行总行个人金融部总经理李麟说，以县域和乡镇产业金融需求和业务模式为基础构建的金融科技才能更好落地。
李麟介绍，桂林银行在推动构建“市-县-乡-村”四级服务网络过程中，让总行研发部门人员加入基层团队历练，实现研发人员和一线人员的无缝对接，在基层开展金融服务的技术难题都有专人限时应答，实现了金融科技与服务乡村产业发展的良性互动。
业内人士和专家建议，金融机构开拓县域及下沉市场宜根据乡村产业发展差异化的金融诉求、风险点、业务模式等创新金融科技，提高金融服务乡村产业的适配性，将客户获取、信息审批、贷后跟踪以及增值服务等全流程以科技手段纳入制度化和规范化的体系内，进一步优化县域金融服务成本与风险控制，助力金融服务提质与乡村振兴的同频共振。
